誰說消費降速了？銀行消費金融的重要載體——信用卡再現(xiàn)狂飆發(fā)展之態(tài)。

　　梳理2018年上市銀行年報可見，那些信用卡業(yè)務(wù)占據(jù)市場主要份額的銀行，去年新增發(fā)卡量和交易額普遍保持雙位數(shù)的同比增幅，大部分透支額度也保持高增長態(tài)勢。

　　與此同時，信用卡的風(fēng)險隱憂也在增加，多家銀行信用卡不良率抬升。對于未來的信用卡發(fā)展，業(yè)內(nèi)認(rèn)為提升活躍度、有效控制風(fēng)險、提升盈利等才是當(dāng)務(wù)之急，而非只著眼于提升發(fā)卡量。

　　信用卡業(yè)務(wù)狂飆

　　2018年年報顯示，大部分銀行的信用卡業(yè)務(wù)表現(xiàn)不俗，為零售轉(zhuǎn)型立下汗馬功勞。

　　數(shù)據(jù)顯示，累計發(fā)卡量進入“億張俱樂部”的成員擴容至5家，分別是工行、建行、中行、招行以及最新加入“俱樂部”的農(nóng)行。交行和郵儲銀行雖然累計發(fā)卡量離“億張”尚有距離，但是刷卡交易額增幅雙雙超過30%，高出其他大行約一倍。

　　尤其是交行，截至2018年末，該行累計發(fā)卡量7155萬張，增幅15%，但是交易額猛增，超過3萬億元，高于工行和建行，僅次于招行，交易額增幅達(dá)35.19%。

　　招行在信用卡領(lǐng)域依然遙遙領(lǐng)先，目前以3.8萬億元的交易額穩(wěn)坐頭把交椅。其他股份行這兩年也正在奮起直追。年報數(shù)據(jù)顯示，在新增發(fā)卡量方面，浦發(fā)、平安、中信、光大銀行2018年新增發(fā)卡量都超過1500萬張。其中，中信銀行發(fā)卡勢頭最猛，新增1748萬張，增幅達(dá)43.44%。交易額同時狂飆。浦發(fā)、平安、中信、光大、民生銀行2018年全年信用卡交易額增幅都超過30%，除浦發(fā)銀行外，交易額都達(dá)到2萬億元級別。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)的快速增長，與當(dāng)前經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、消費升級有關(guān)，同時也是技術(shù)快速進步的結(jié)果。大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，已大幅提升了銀行信用卡發(fā)卡效率和風(fēng)控能力。

　　信用卡在銀行零售金融中扮演著重要角色，為銀行帶來可觀的利息收入、中間收入，并增加借記卡客戶。招行年報顯示，銀行卡手續(xù)費收入增加27.16億元，增幅19.38%，信用卡中間業(yè)務(wù)收入增長貢獻了主要力量。

　　不良率抬升 已有銀行放緩擴張

　　高速增長之下，信用卡的風(fēng)險隱憂同樣不容輕視。

　　2018年年報顯示，多家銀行信用卡不良率已有上升苗頭。浦發(fā)銀行信用卡不良率已連續(xù)兩年增加，截至2018年末，該行信用卡不良率為1.81%，較上年末上升0.49個百分點；平安銀行信用卡不良率為1.32%，較上年末上升0.14個百分點；中信銀行信用卡不良率為1.85%，較上年末上升0.61個百分點。

　　對此，銀行多將之歸咎為客戶下沉等因素帶來的多頭共債。中信銀行在其年報中表示，受宏觀經(jīng)濟和監(jiān)管環(huán)境影響，共債客群資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)一定惡化跡象，并在一定程度上波及信用卡行業(yè)。

　　對于信用卡的不良率，有銀行業(yè)分析師表示，銀行過快向居民部門投放信貸，設(shè)置激進的考核標(biāo)準(zhǔn)，追求高增長，會導(dǎo)致出現(xiàn)客戶質(zhì)量問題和不良貸款生成。

　　有銀行信用卡中心人士坦言，在高增長的同時確實面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，銀行如何有效保障風(fēng)控能力、防控不良率過高是必須重視的問題。

　　記者注意到，已有銀行的信用卡擴張速度明顯放緩。國內(nèi)信用卡總量最大的工行，2017年累計發(fā)卡量為1.43億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量接近3000萬張，而去年新增發(fā)卡量僅為800萬張。

　　這是一個信號。當(dāng)基數(shù)足夠大時，有效提升活躍度、有效控制風(fēng)險才是信用卡發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。